Saber qué es la TCEA y cómo funciona puede ayudarte a elegir el mejor crédito hipotecario para hacer realidad el sueño de tener tu ‘depa’ propio sin complicaciones.
El primer paso para adquirir tu propio departamento puede parecer el más difícil, ya que te enfrentas a un mar de cifras y términos que parecen complicados. Y uno de estos términos complejos es la TCEA.
¿Qué es la TCEA en finanzas? ¿Qué elementos la componen? ¿Por qué es importante conocerla? ¿Cómo se calcula? Y, más importante, ¿cómo debes evaluarla al solicitar un crédito hipotecario? ¡Empecemos!
¿Qué es la TCEA?
La TCEA, o Tasa de Costo Efectivo Anual, es una cifra que refleja el costo real de un crédito, es decir, es la tasa que te ayudará a descubrir el costo total que tendrás que pagar al solicitar un crédito hipotecario.
Imagina que es como un termómetro que mide la ‘temperatura’ de tu crédito: cuanto más alta es la TCEA, más ‘caliente’ y costoso es el crédito para ti.
En Perú, entender la TCEA es crucial porque te permite comparar de manera justa y transparente las diferentes opciones de financiamiento que ofrecen los bancos.
Así, lograrás escoger el préstamo hipotecario que más te conviene a corto y largo plazo.
Elementos que componen la Tasa de Costo Efectivo Anual
Para saber qué es la TCEA y cómo se calcula, primero hablaremos de todos los elementos que la componen.
Esto nos permitirá realizar su cálculo y entender su funcionamiento de una manera más sencilla. A continuación, veamos cada uno de los elementos que componen la TCEA de Perú:
Tasa Efectiva Anual
La TEA es la tasa de interés que se aplica sobre el saldo de tu crédito hipotecario a lo largo de un año.
Es el costo principal del préstamo y sirve como base para calcular la TCEA. Además, es importante porque determina la cantidad de interés que pagarás independientemente de otros cargos.
Seguro de Desgravamen
Es un seguro de vida que cubre el saldo deudor del crédito hipotecario en caso de fallecimiento o invalidez total del titular.
Este seguro garantiza que la deuda no será una carga para los herederos, y su costo se añade al cálculo de la TCEA, incrementando el costo total del crédito.
Seguro contra Todo Riesgo
Este tipo de seguro protege la propiedad financiada contra daños por eventos imprevistos, como incendios, terremotos o robos.
Es esencial para proteger tu inversión y también se considera en la fórmula TCEA, afectando el costo final del crédito.
Comisiones
Otros de los elementos que define qué es la tasa TCEA son las comisiones, que incluyen los costos administrativos que cobra el banco por el manejo del crédito hipotecario.
Estos son gastos de administración, mantenimiento de cuenta, entre otros.
Cuando se va a calcular la TCEA, se deben sumar estas comisiones para obtener así el costo total real del crédito hipotecario.
Importancia de la TCEA en un crédito hipotecario
La TCEA de los bancos es fundamental en un crédito hipotecario por varias razones:
- Transparencia financiera: la TCEA proporciona una cifra clara y precisa que incluye todos los costos asociados al crédito, no solo la tasa de interés. Esto permite a los prestatarios entender en realidad cuánto les costará el crédito.
- Comparación justa: al incluir todos los costos, esta tasa permite comparar diferentes opciones de crédito de manera justa. Una TEA baja puede ser atractiva, pero si la TCEA es alta debido a comisiones y seguros, el crédito puede no ser tan conveniente.
- Decisiones informadas: conocer la Tasa De Costo Efectivo Anual ayuda a tomar decisiones más informadas, ya que los prestatarios pueden evaluar si los costos adicionales justifican la elección de un crédito sobre otro.
- Protección al consumidor: protege a los consumidores de prácticas engañosas, asegurando que los bancos no oculten costos adicionales solo mostrando una TEA baja.
- Planificación financiera: permite a los prestatarios planificar mejor sus finanzas a largo plazo, pues tendrán una idea más precisa del costo total del crédito.
Diferencia entre TEA y TCEA
La Tasa Efectiva Anual o TEA es la tasa de interés aplicada al saldo de tu crédito hipotecario durante un año, representando el costo principal del préstamo.
Por otro lado, la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es una medida más completa que incluye la TEA y todos los costos adicionales asociados con el crédito, como seguros, comisiones, etc.
En ese sentido, la TCEA proporciona una visión clara del costo total del crédito, permitiendo comparaciones justas entre diferentes opciones de financiamiento y ayudando a tomar decisiones informadas.
Mientras que la TEA refleja solo el costo del interés, la TCEA ofrece una perspectiva completa del costo real del crédito, incluyendo todos los cargos adicionales, lo que la convierte en una herramienta esencial para cualquier persona que considere un crédito hipotecario.
¿Cómo calcular la TCEA?
Para comprender mejor qué es la TCEA, ahora es momento de explicarte cómo se calcula esta tasa paso a paso.
En primer lugar, la fórmula de TCEA es:
TCEA = (1 + TIR)n – 1
Donde:
- TCEA: Tasa De Costo Efectivo Anual
- TIR: Tasa Interna de Retorno o la tasa de interés nominal del préstamo (tasa mensual)
- n: Número de veces que el interés se capitaliza en un año
Entonces, como ejemplo supongamos que quieres solicitar un crédito hipotecario, cuya Tasa Interna de Retorno es del 10% y se pagará en 12 meses.
Entonces, la TCEA es:
TCEA = (1 + 10%)12 – 1 = 12.2%
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